폰에 입력되어 있는 사용자의 신용정보를 적외선(IrDA)을 통해 빛으로 가맹점에 설치되어 있는 POS에 전송되어 결제가 이루어지는 서비스다. 이 서비스의 장점은 무선인터넷을 이용할 필요가 없어 무선통신 비용이 전혀 들지 않은 것이다. 또한 톨게이트, 버스, 지하철, 키오스크, ATM, 자판기, 전자상거래, 디지털 티켓/쿠폰, 출입보안 등에서 활용이 가능하여 적용할 수 있는 분야가 무궁무진하다는 점이 특징이다.
Ⅶ. 향후 전자금융의 전망
지금까지의 전자금융의 발전은 각국의 경제상황과 지급결제관행 등에 따라 다소의 차이는 있지만 대략 4단계로 나누어 볼 수 있겠다. 현재 선진국들의 경우 대체적으로 은행업무의 자동화와 금융네트워크의 구축 등 2단계가 거의 완료된 상태로서 이 단계에서의 주요 발전 내용은 CD/ATM을 이용한 무인점포의 확충, PC 및 전화기를 이용한 Firm/Home Banking 서비스 제공 등 대고객 접점의 다양화와, 신용카드 및 직불카드의 세계적 사용, 중앙은행 거액결제시스템의 구축 등을 들 수 있다. 그 결과 은행의 전자금융 발전은 현금사용과 장표사용 비중을 줄이고 전자지급결제수단의 이용을 증가시켜 인력감축, 생산성향상 및 새로운 고객 창출에 기여한 것으로 평가된다. 현재는 각국이 전자화폐의 도입을 추진하고 통신망을 이용한 사이버뱅킹(Cyber Banking) 내지 가상은행(Virtual Bnking)의 운영 및 전자상거래를 위한 지급결제수단의 제공 등을 시험하고 있는 3단계의 초기라고 할 수 있다. 전자화폐는 현재 IC카드형 전자화폐가 전세계 40여개국에서 개발 및 운영되고 있는데 영국의 Mondex처럼 개인간 자유로운 가치이전을 허용하는 개방형(open loop)과 개인간 가치이전을 금하는 폐쇄형(closed loop)인 벨기에의 Proton이 대표적이며, 통신네트워크를 통하여 이용되는 네트워크형 전자화폐로는 네델란드의 Digicash사가 개발한 Ecash가 일부 은행에 의해 사용되고 있다. 현재 덴마크, 네델란드, 핀란드, 독일 등이 전자화폐 운영을 전국적으로 확대하고 있으며 관련 법규정비를 추진하는 등 점차 그 이용이 확산되고 있다.
향후 전자화폐는 암화화기술 등의 발달을 배경으로 하여 카드형 전자화폐와 네트워크형 전자화폐가 곧 실용화 될 것으로 보인다. 특히 IC칩을 이용한 카드형 전자화폐는 기존의 신용카드, 직불카드 등과 결합하여 다기능카드의 형태로 사용될 것으로 보이는데 현재 세계 3대 신용카드회사들인 VISA, MasterCard, American Express가 자체개발 또는 기술제휴 등을 통해 전자화폐와 신용카드를 결합하려 하고 있고 유럽을 포함한 세계 각국의 주요 은행들도 자체개발 또는 기술제휴에 의해 전자화폐의 보급을 확산시키고 있어서 전자화폐의 세계적 사용은 더욱 빨라질 전망이다. 한편 컴퓨터 통신망을 이용한 가상은행의 운영은 은행으로 하여금 시간과 공간을 초월하여 고객에게 서비스를 제공할 수 있게 함으로써 은행의 무점포화를 촉진시킬 것이다. 이와 함께 PC보급의 확대와 인터넷 이용의 증대 등에 따라 전자상거래가 급속히 확대될 것으로 예상되는데 이에 따라 인터넷 상의 지급결제수단이 급속히 발전하고 이는 가상은행들을 더욱 발전시키고 은행산업을 전자상거래를 뒷받침하는 방향으로 변화시켜 나갈 것으로 예상된다. 은행이 앞으로 전자상거래에서 어떠한 역할을 담당하게 될지는 현재로서는 분명하지 않다. 최근 VISA사와 MasterCard사가 전자상거래를 안전하게 수행할 수 있도록 공동으로 만든 규약인 SET(Secure Electronic Transactions)의 내용 중에 소비자와 판매자의 신용을 인증하는 부분이 있는데 은행들이 이 부분을 담당할 수도 있고 은행이 자체적으로 보유하고 있는 정보를 활용하여 직접 전자상거래를 확산시키는 중심적 역할을 담당할 수도 있을 것이다. 네트워크 상에서의 금융거래와 상거래가 확산되면 상거래와 금융거래 관련 정보흐름을 전자적으로 신속 정확하게 처리할 수 있는 금융EDI 업무를 중점 추진하는 은행들도 출현할 것으로 예상된다.
금융EDI는 외국에서도 아직은 은행보다 특정 기업이 개발하여 관련기업간 이용하고 있는 실정이다. 현재 미국에서 금융EDI를 이용하는 기업은 약 4만개에 불과하나, 은행들이 EDI서비스를 보다 발전된 형태로 제공할 경우 앞으로는 企業 銀行去來의 주된 형태로 등장할 가능성이 크다.
Ⅷ. 결론
전자금융의 발전은 은행산업 내외부로부터 많은 어려움도 수반하고 있다. 은행 내부적으로는 은행서비스의 내용이 급격히 변화하는 상황에서 은행간의 경쟁이 심화되고 있으며 또한 외부적으로도 기술력이 뛰어난 정보통신회사들이 전자금융 서비스의 개발과 운영에 적극적으로 나서고 있어 은행들은 한편으로는 이들 기관의 기술력에 의존하면서 다른 한편으로는 업무영역을 지켜 나가기 위하여 이들 기관과 경쟁을 해나가야 하는 입장에 서있다. 또한 월등한 기술력을 바탕으로 전자금융 서비스의 개발에서 한발 앞서가고 있는 외국 기관들이 금융시장 개방을 계기로 국내시장에 본격 침투할 것으로 예상되고 있으므로 이에 대한 적절한 대비책도 강구해야 할 형편이다. 선진국에서 나타나고 있는 바와 같이 점포 없는 은행의 출현과 전자상거래의 확산 등 최근에 급진전하고 있는 전자금융의 발전추이를 살펴볼 때, 은행산업의 미래는 종전의 은행의 개념을 뛰어넘는 새로운 차원의 서비스산업으로 변화될 것으로 전망되고 있다. 따라서 은행들은 은행산업의 미래에 대해 깊이 있게 연구하고 치열한 경쟁에서 살아남을 수 있는 전략을 세워야 할 것이다.
참고문헌
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